Prêts immobiliers sans apport, comment faire ?

Disclaimer : Notez que toutes ces informations dépendent du contexte économique. À savoir que depuis le COVID, il est plus difficile d'y avoir accès.

Acheter un bien avec un crédit bancaire à 110%

L'achat d'un bien immobilier est souvent perçu comme une étape cruciale, mais également intimidante, surtout pour ceux qui débutent sur le marché immobilier. Le prêt à 110% représente une solution avantageuse pour les primo-accédants et les jeunes actifs, leur permettant de franchir cette barrière sans nécessiter un apport personnel conséquent.

Mais savez-vous pourquoi on parle d’un prêt à 110% et non 100% ?

Pour comprendre, ce type de prêt couvre intégralement le coût de l'acquisition du bien ainsi que les frais additionnels souvent sous-estimés tels que les frais de notaire, les frais de dossier, et les commissions d'agence.

Pour un jeune couple ou un professionnel en début de carrière, l'accumulation d'un apport personnel peut s'avérer parfois difficile en raison de contraintes budgétaires, comme le remboursement de prêts étudiants ou le coût élevé de la vie urbaine. Un prêt à 110% élimine par conséquent cet obstacle, rendant l'accession à la propriété plus accessible à ceux qui n'ont pas encore eu la possibilité ou le temps de constituer des économies substantielles.

Cela peut également s'avérer bénéfique dans une dynamique de marché où les prix des propriétés augmentent rapidement. En permettant aux acheteurs d'entrer sur le marché sans attendre des années pour épargner un apport suffisant, ils peuvent se positionner avantageusement avant que les prix n'augmentent encore, ce qui peut représenter à long terme une économie significative malgré les frais d'intérêts supplémentaires associés à un prêt plus important.

Enfin, bien que l'idée d'emprunter une somme supérieure au prix du bien puisse sembler risquée, elle est compensée par le potentiel d'appréciation du bien acheté et la stabilisation des coûts (associés à la propriété) versus à des loyers potentiellement plus élevés et volatiles.

Prêts immobiliers sans apport, quelles conditions ?

Pour être éligible à un prêt immobilier sans apport, il est important de présenter un dossier financier irréprochable. On le sait, les banques examinent minutieusement :
- la stabilité des revenus, tel qu’un emploi stable,
- une gestion financière saine (sans découverts bancaires),
- ainsi que la capacité d'épargne des demandeurs.

Le reste à vivre sera aussi pris en compte. Une fois tous ces éléments passés à la loupe, qui peut bénéficier réellement d’un crédit bancaire sans apport personnel ?

Les primo-accédants

Ceux qui achètent leur premier logement sont souvent les candidats idéaux pour un prêt sans apport. N'ayant pas encore accumulé de patrimoine immobilier à revendre pour financer un nouvel achat, ils bénéficient de conditions facilitées par les banques pour encourager l'accès à la propriété.

Les jeunes actifs

Les jeunes professionnels qui débutent leur carrière n'ont généralement pas eu suffisamment de temps pour épargner un apport conséquent. Par conséquent, les banques peuvent offrir des prêts sans apport pour capitaliser sur leur potentiel de croissance de revenu futur.

Les investisseurs

Certains investisseurs choisissent d’emprunter sans apport pour maximiser leur levier financier. Cela leur permet d'investir leurs liquidités dans plusieurs projets plutôt que de les concentrer sur un seul, optimisant ainsi leur rendement global sur l'investissement.

Les personnes bénéficiant de dons familiaux ou d'aides

Certaines personnes peuvent ne pas avoir un apport personnel immédiatement disponible mais s'attendent à recevoir des fonds sous forme de dons ou d'héritages. Elles peuvent parfois négocier avec les banques pour obtenir un prêt sans apport, en présentant ces dons comme garantie future.

Les Fonctionnaires et employés de secteurs stables

Il s’agit d’employés dans des secteurs tels que la fonction publique. Ils peuvent souvent obtenir des prêts sans apport grâce à la prévisibilité et à la sécurité de leur emploi.

Pour toutes ces catégories, les banques évaluent non seulement la solvabilité et la stabilité de l'emploi, mais aussi la tenue des comptes bancaires et l'historique de crédit. Une bonne préparation du dossier de prêt, démontrant une gestion financière responsable et un potentiel de croissance des revenus, est essentielle pour augmenter les chances d'approbation d'un prêt immobilier sans apport.

Banque, dossier : comment s’y prendre ?

La constitution d'un dossier solide est essentielle pour obtenir des prêts immobiliers sans apport. Pour ce faire, CGBR vous donne 3 étapes clés :

1. Collectez tous les documents nécessaires pour un dossier complet : préparez tous les documents requis tels que les bulletins de salaire, les relevés bancaires, l’avis d’imposition, et les preuves de stabilité d’emploi.

2. Rassurez en démontrant votre solvabilité et votre capacité d'épargne

3. Faites vous accompagner par un courtier afin d’optimiser votre dossier. Il pourra vous aider à trouver les meilleures offres disponibles adaptées à votre profil.

N’hésitez pas à nous contacter pour en savoir plus. De l’achat à la mise en vente ou en location, notre cabinet saura vous accompagner pour faire valoir vos intérêts. CGBR collabore avec un courtier en crédit pour s’assurer du meilleur taux ainsi qu’avec un notaire, un fiscaliste et un gestionnaire de patrimoine. Une équipe complète où chacun est spécialisé dans leur domaine d’activité, pour répondre au mieux à vos demandes.

Ce que dit la loi :

Bien que l'obtention d'un prêt immobilier sans apport soit toujours possible, les critères se sont resserrés depuis janvier 2022, suite aux directives du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF). Les banques doivent maintenant limiter le taux d'endettement à 35 %, incluant l'assurance, et la durée de prêt à 25 ans, tout en exigeant un apport personnel d'au moins 10 % pour réduire les risques de surendettement et les défauts de paiement.

Refus de prêts immobiliers sans apport : quelles alternatives ?

En cas de refus de votre demande de prêt sans apport, considérez les alternatives suivantes :

1) Prêts aidés

Explorez des options telles que le Prêt à Taux Zéro (PTZ), le Prêt d’Accession Sociale (PAS) ou le Prêt Action Logement, qui peuvent servir d’apport complémentaire.

2) Augmentation de l’apport personnel

Envisagez d'utiliser votre épargne personnelle, un héritage ou une donation pour augmenter votre apport.

3) Ajustement du projet immobilier

Revoir à la baisse les ambitions immobilières pour cibler des biens moins coûteux ou envisager une location avec option d'achat.

Vous l’aurez compris, bien que les prêts immobiliers sans apport offrent une opportunité d’achat et d’investissement, il nécessite une préparation minutieuse et une gestion financière solide. CGBR vous accompagne de A à Z avec un courtier en crédits immobiliers pour vous garantir les meilleurs taux. Contactez-nous dès maintenant pour en savoir plus.